车涉水之后怎么办——前期应该如果预防及减少损失

刘建辉

据中国太平洋财产保险股份有限公司天津分公司有关人士介绍，涉水险为主险附加险，需在承保主险的基础上方可承保。因发动机进水导致的涉水损失是车损险的除外责任，需加保涉水险。该公司对于未承保涉水险的保单加保涉水险须进行验车，以确定在承保涉水之前汽车未出现涉水事故，涉水险保费为车损险标准保费的5%。涉水险实行15%绝对免赔率，若同时承保附加险不计免赔，则无免赔率要求。
阳光产险天津市分公司人士表示，该公司认定涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，主要是针对机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动导致发动机进水而造成发动机的直接损毁产生的损失。该保险属于车辆损失险的附加险，已投保家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的机动车，可投保该附加险。该保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。
平安产险天津分公司有关人士接受采访时指出，为更好地保障车辆，规避因涉水行驶、水淹等发动机损坏的风险，车主可选择投保涉水行驶损失险。该险种规定：在保险期间内，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内负责赔偿发动机的修复费用，但最高以车辆损失险的保险金额为限。
记者采访了解到，由于车辆基本的车损险不包含因涉水造成发动机进水所导致的发动机故障，只有投保涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。对于加保涉水险的客户，各保险公司会有一定的保单折扣限制，人们对此可以认真比较，理性投保
夏季暴雨频频，城市看海成为近年来的“奇观”，这也让有车一族备感担忧，一不小心，车子发动机进水，修理费少则几万元，多则几十万元，而且只能自己掏腰包。保险专家建议，为爱车买保险的时候附加涉水险，会安心许多。
涉水险也有绝对免赔率
涉水险是车辆损失险的附加险，保险期间内，保险车辆因水淹导致的发动机损坏可按照条款给予赔偿，最高以车辆损失险的保险金额为限。
据了解，涉水险保费约为车辆损失险的5%，以售价50万元的家用车为例，其涉水险大概在250元左右。另外，涉水险有15%到20%的绝对免赔率。也就是说，即使买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失的80%到85%赔偿，只有增加购买涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。但并不是市场上所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。
涉水险只能附加购买
为什么涉水险只能附加购买呢？平安财险的专家告诉记者：“从费率公平角度看，由于水淹或涉水情况下导致发动机损坏的概率较高、损失金额大，对保费金额影响较大，而我国幅员辽阔，在北方，特别是西北地区发生此类损失的可能性较低，如果直接放入主险，将导致北方客户的保费上涨，但却没有实质性的风险转嫁，有失公平。鉴于此，保险公司在主险中将水淹或涉水情况下的发动机损坏进行了除外。”
保险专家建议，对于处在雨水多发的广东，为爱车附加购买涉水险十分必要。
案例
王先生在2012年9月为他的爱车奔驰C180购买车险时附加购买了涉水险，涉水险保费为176.39元。今年5月8日中山大暴雨，王先生的车因涉水行驶导致发动机损坏，保险公司最后赔偿了14万元。若王先生没有投保涉水险的话，保险公司仅赔付发动机清洗及其他配件损失费用2000元左右
车主涉水请三思 无涉水险强启动没得赔
"只因我强启了发动机，受损部分竟然不赔，因为没买涉水险。"小吴近日无比郁闷，看着身边同样被水浸的车辆都获得赔偿，他怎么也想不通其中的原由。一场暴雨，让广州成为泽国，许多停在地下车库的汽车遭遇灭顶之灾，车主在痛定思痛后，开始恶补保险知识。
保险公司定损玩猫腻
据报道，有一位女士购买的三菱车被水泡了之后，定损保险公司只肯赔1万元，但4S店说彻底修好需要5万元。这种情况普遍吗？记者采访了多家经销商，发现确实有“水浸车”遭遇到4S店提出的修理费和保险公司定损金额差距较大的问题，不过所占比例不是很高。“确实有这种问题，保险公司主要还是想省钱，而我们的出发点是修好车。其实维修报告怎么写很关键。这种定损的矛盾出现也不是很多，不到半数吧。”蓝文宝这样告诉记者。
手动挡车型，离合操作不当也容易熄火，这时候涉水险将非常有用。
风险大“涉水险”难买
“听说涉水险可保发动机，可买保险时都说没有。”去年下暴雨孙先生的爱车在水中熄火，因为操作不当导致发动机大修，花了4万多元才修好，受此教训后买保险时他还特地问有无涉水险卖，但保险销售人员很肯定地告诉他“已停售”。“问了几家保险公司都没有，就放弃了。”
今年再遭此暴雨，孙先生的爱车虽然没有受到影响，但看着身边的朋友也因自己同样的原因而造成损失，孙先生不禁要问：“涉水险到底有没有卖？”
据记者了解的情况，目前占据车险市场近80%份额的三大保险公司太平洋财险、中国平安、中国人保都不卖涉水险，其他保险公司如阳光财险、大地财险也不接受个人投保涉水险，涉水险几乎在市场上“绝迹”。不过，最近平安保险有意复推涉水险，但从4S店的保险销售来看，并没有增加。
“风险太大，保险公司不会主动向客户推荐的，有的干脆不卖。”某车险代理公司工作人员告诉记者，涉水险风险很大，只要车辆进水造成的损坏，保险公司都要赔偿。“如果中高档车特别是豪华车出事，最高的修理费都要几十万元，这么赔法早垮了。”中国人保广州分公司工作人员向记者表示。
平安保险广州分公司相关负责人向记者透露，涉水险和其他险种的保险费率一样，对于保险公司而言，发动机的赔付数额大风险太高外，也会造成骗保的现象。比如，车辆的发动机本身就有毛病，车主想骗保，就故意开到水中造成熄火，然后强行点火导致发动机损坏，这种情况很难界定的，那保险公司的损失将很难估计。
注意
座椅座垫不赔只给清洁费
“我那个座椅是真皮的，不知道泡坏了没有。”刘小姐的车水进到仪表盘以下，一般的大件问题不大，不过她倒十分关心那价值上万元的真皮座椅。据记者了解，一般车损险大多针对车内的电子设备或者电路板，对于车内的东西，比如座椅座垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。
“你是电动座椅，因为水浸造成损坏，就可以赔，但如果是手动的坏了就没得赔。”奇瑞保新店售后服务经理潘先生告诉记者，如果车有经过改装，比如添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，被水泡坏了，保险公司也不会对这些新增加的设备进行赔偿的。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须重新更换，机油这块保险也不赔。
交修事宜很关键确认车辆"未启动"
很多人以为车一旦被拖到维修站，就万事大吉了，其实不是。有一个真实的案例，一个车主的车被拖到维修站后，最后被维修站告知，车辆发动机受损，需要大修。结果车主找到保险公司要求赔付，保险公司却说车辆是由于维修站检修的方法失误，造成车辆发动机连杆严重变形，才导致需要大修，因此保险不负责。但由于车主无法举证是维修站的工作人员失误导致，只能自己蒙受巨大的损失。因此，车主要第一时间做好与维修站的交修事宜。
1.在维修工单上，确认车主自己是没有启动车辆的，也提醒维修站的工作人员在检修时，不能尝试启动车辆去检查存在的问题。
2.一定要找一家信得过的4S店按流程一步一步做好检修确认工作，并保留单据。
车被浸后三步简单处理
当车被水浸后，一般有点常识的车主都不会重新点火把车打着，而是赶紧致电保险公司报车损险，并打电话给4S店叫拖车来把车拖走。在拖车到来之前，如果车主有动手能力的话，还是可以进行一些简单处理的。
1.拍照。将车被水浸的照片保存下来，以后保险索赔甚至打官司都用得着。
2.拖车到来前，最好能第一时间断开车辆电池电源，通常拆卸电池的负极接线桩，变速箱挡位选择空挡位置，以免拖车过程中的误操作启动，扩大对车辆的损失。这一点非常关键，因为往往拖车在拖车时，需要将车辆的方向盘用钥匙解开机械锁，但在解开的同时，会接通车的电源开关，一旦通电后造成的损失是很巨大的，这种误操作保险公司也绝对不会赔付。
雷雨天行车注意
降低车速行驶雷雨天行车比较容易碰到路滑，马路的单边积水使高速行驶的车辆造成单边阻力突然增大，车辆被突然抢胎，严重者使车辆打圈或失去控制等问题，所以应降低车速，扶好方向盘，并留意路面积水。真的遇到车子打滑，也无须太慌张。一定要保持冷静，遵循"后同前不同"的法则：如果是前轮侧滑，应当将方向盘朝侧滑的相反方向纠正；如果是后轮侧滑，则要将方向盘朝侧滑的相同方向纠正。
如遇特大暴雨，能见度极低时，应开启大灯及前后雾灯和危险警告灯，最好能靠路边停车，待形势好转再行。不要打电话、听收音机和音响汽车是金属物品，但潮湿的轮胎则成为了车体与地面连通导电的关键部件，即便是车辆受到了雷电的袭击，电流也可以通过车体外壳、轮胎，传递到地面之上，车厢是躲避雷击较理想的地方，不过车窗一定要全部关紧，不要打电话、听收音机，因为收音机的天线有避雷针的作用，会吸收闪电，所以一定要收起来。要关闭音响系统，如果被雷击中的话，雷电的强大电流很有可能会侵入到电器设备之中，导致其损坏，严重时会发生火灾。停车时不要将车辆停靠在大树或建筑物的广告牌下方。
小贴士
被困车里如何自救？
这次广州降暴雨，一位车主被困停车场，涌进来的水很快淹到了他的车，导致他打不开车门，差点被困车中溺死。其实在中国，每年几乎都有驾驶者被积水淹死的案例。一旦车被水浸，而且很快导致车门无法打开，我们该怎么做？压力相等再打开车门游出去在深水中，车头会首先下沉，空气会集中到车尾，并逐渐缩小体积，车内人员可把头伸到车尾这个大气泡中呼吸。只有到内外压力相等时，车厢内的水位才不会再上升。这段时间，人们要保持镇定，可进行慢呼吸来耐心等待。
当水位不再上升时，车内人员可以深深吸一口气，就是"憋气"，然后打开车窗或车门游出去。当人们在往上浮游时应慢慢呼出一些气来。因为当人在车里时，车里和肺里的空气压力跟水压是一样的，而当人们浮游上升时，肺里的空气会随着水压的变小而膨胀，所以，若不呼出过多的空气，就会使肺部受到伤害。
你做好涉水的准备了吗？
积水超过轮胎高一半不要强行涉水
车辆深涉水是非常危险的，往往会导致发动机严重损坏，严重者还会导致变速箱进水，车身电器的损坏。所以，在通过积水路面的时候，一定要视实际情况谨慎通过。如果积水高度低于轮胎的一半，先观察其他涉水而过的车辆是否通行顺畅，以此来判断地面是否有深坑或障碍物。如果积水高度超过轮胎的一半，就不能涉水通过，因为汽车的排气管就在这个高度，强行通过容易造成排气管进水，从而使发动机受到严重损伤。如果用数据说明涉水安全高度的话，重型大货车为100至120厘米，普通大货车为45-80厘米，越野吉普车为60厘米，小客车不能超过40厘米。
低速挂1挡或2挡
汽车涉水时，要保证发动机运转正常，转向和制动机构灵敏，挂低速1挡或2挡平稳开进水中，避免大轰油门或猛冲，以防止水花溅入发动机而熄火；水中行驶时要稳住油门，一气儿通过水面，尽量避免中途换挡或急转弯。行驶中要尽量注视远处固定目标，双手握住方向盘向前直行，切不可注视水流或浪花，以免晃乱视线产生错觉，使车辆偏离正常路线而发生意外。还有一点要牢记的是，如果前面有车涉水时，最好不要跟随其后，以防止前车因故障停车，迫使你在水中进退两难。
涉水后要恢复制动效果
广州的天气，行车涉水是经常的事，但是如果涉水深度超过了轮网上的花洞外沿，就一定要及时处理，以确保汽车的制动仍然有效。其实很多司机都有车在涉水之后，刹车变得不是很灵敏，好像软绵绵的体验，那么我们可以做些什么来恢复刹车呢？
具体操作：挂一挡走起车以后，右脚在油门踏板上，慢慢用力，让车子能走，又不至于熄火为好，这时的摩擦片和盘(毂)都在工作，起制动作用。由摩擦生热，把水分蒸发掉，恢复制动效果。一旦感觉制动效果和以前基本相似，就可以正常上路行驶了。
还有一种方法就是将车停在路边，等候晾干。盘式制动的车型晾干较快。毂式制动晾干较慢。因为制动毂用了几万公里后，产生摩擦沟槽，沟槽内存水是不易晾干的。而槽内还可能有泥沙沉淀。
涉水时熄火怎么办？
蓝文宝：车辆涉水过程中如果出现进水熄火情况，立即关闭点火开关，不要试图再次启动发动机，否则只会导致发动机损坏加深，如果水面已经超过排气管，则严禁启动发动机，这时应拨打救援电话或与4S店联系，及时把车推离积水路段，将车辆移至安全地点，尽量使车辆前高后低，这样可使进入排气管中的水流出，避免损坏三元催化、转换器及消声器，经专业人员检查没有进水才能重新启动。
涉水后如何判断要不要修？
蓝文宝：经过判断，如果水进入发动机内部，应当拆下火花塞，人为切断燃油供给系统和点火系统后用马达运转发动机，使进入发动机内部的水顺利排出。同时检查车辆各系统油液状况，出现起沫、浑浊等现象应及时进行更换。应在路试过程中仔细倾听底盘是否有异常声音传出，或者对底盘进行仔细检查。如果有异响或者有故障灯亮，就应马上与4S店联系

打铁的

很实用，让人明白怎么处理及保险理赔